Seguro de coche a terceros: qué cubre y qué no (guía 2026)
Qué es exactamente el seguro a terceros
Cuando hablamos de seguro "a terceros" nos referimos a la modalidad más básica que puedes contratar para tu coche. Su núcleo es el Seguro Obligatorio del Automóvil (SOA), que en España es obligatorio por ley: lo recoge el Real Decreto Legislativo 8/2004. Esto significa que ningún coche que circule (o que simplemente esté aparcado en la vía pública) puede estar sin este seguro. Circular sin él no es una multa menor: es una sanción grave, con inmovilización del vehículo incluida.
La idea de fondo es sencilla. El seguro a terceros cubre los daños que tú causas a otras personas y a sus bienes. Si te saltas un ceda y golpeas a otro coche, tu seguro paga la reparación de ese coche. Si atropellas a alguien, cubre los gastos médicos y las indemnizaciones. Lo que nunca cubre, y conviene tenerlo muy claro desde el principio, son los daños de tu propio coche. Ese es el gran malentendido con el que se topa mucha gente cuando llama al seguro tras un golpe.
- Cubre: daños materiales y personales que provocas a terceros.
- No cubre: los daños de tu propio vehículo, pase lo que pase.
- Es obligatorio: sin el SOA no puedes circular ni tener el coche en la vía pública.
Qué incluye normalmente un seguro a terceros (más allá del mínimo legal)
Aquí conviene distinguir entre el mínimo legal y lo que realmente vas a contratar. El SOA por sí solo tiene unos límites de indemnización marcados por ley. Por eso casi todas las pólizas de terceros que se venden hoy añaden responsabilidad civil voluntaria, que amplía esos límites por si el accidente es grave y las indemnizaciones se disparan. No es raro que una colisión con lesionados supere con holgura los límites del seguro obligatorio, así que esa ampliación es más útil de lo que parece.
Además, la mayoría de pólizas a terceros incluyen ya de serie dos coberturas que se agradecen en el día a día: la asistencia en carretera (grúa si te quedas tirado) y la defensa jurídica (un abogado que defienda tus intereses si hay reclamaciones). Algunas incluyen también reclamación de daños, es decir, que la aseguradora se encargue de reclamar a la otra parte cuando el culpable es otro. Conviene mirar la letra pequeña, porque no todas las asistencias arrancan desde el kilómetro cero: a veces solo cubren a partir de cierta distancia de tu domicilio.
- Responsabilidad civil obligatoria (SOA): la base legal.
- Responsabilidad civil voluntaria: amplía los límites de indemnización.
- Asistencia en carretera: grúa y ayuda si te quedas tirado.
- Defensa jurídica y reclamación de daños: apoyo legal ante reclamaciones.
Terceros ampliado: el punto medio
El terceros ampliado, que muchas aseguradoras venden como "terceros +", es exactamente lo que su nombre indica: un seguro a terceros al que se le añaden algunas coberturas del propio coche, pero no todas. Las tres clásicas son lunas, robo e incendio. Es decir, si te rompen el parabrisas, te roban el coche o se incendia, estás cubierto. En muchas pólizas se suma también la cobertura de daños por fenómenos atmosféricos (granizo, inundaciones) y por actos vandálicos, aunque esto varía bastante de una compañía a otra.
El matiz importante, y que a veces se pasa por alto, es que el terceros ampliado sigue sin cubrir un golpe por tu culpa. Si tú das marcha atrás contra una farola y abollas el portón, eso no entra. Para muchos coches con unos años encima, esta modalidad es el equilibrio razonable: te proteges de los sustos más frecuentes (una piedra en la luna, un robo) sin pagar el precio de un todo riesgo. Si quieres profundizar en el precio real según tu perfil, tenemos una guía sobre cuánto cuesta un seguro de coche.
Todo riesgo: cuándo tiene sentido pagar más
El todo riesgo es la modalidad más completa: cubre todo lo anterior y, además, los daños de tu propio vehículo, aunque el accidente sea culpa tuya. Aquí aparece un concepto clave, la franquicia. Un todo riesgo con franquicia significa que, cuando reparas tu coche, tú pagas una parte fija (por ejemplo, los primeros 300 €) y la aseguradora el resto. A cambio, la prima anual es más baja. Un todo riesgo sin franquicia no te hace pagar nada en cada reparación, pero cuesta bastante más al año.
¿Cuándo compensa? Como regla general, cuando el valor del coche es alto o cuando lo tienes financiado y el banco exige protegerlo. Si tu coche vale 25.000 € y lo estás pagando a plazos, tiene todo el sentido asegurar esa inversión. Lo desarrollamos con números en el artículo sobre cuándo compensa el todo riesgo. Lo que no suele tener sentido es pagar un todo riesgo por un coche que en el mercado de segunda mano vale 3.000 €: te puede salir la prima por un tercio del valor del vehículo cada año.
Tabla comparativa: terceros, terceros ampliado y todo riesgo
Para verlo de un vistazo, esta tabla resume qué cubre cada modalidad, para qué perfil de coche encaja mejor y en qué banda de precio se mueve. Los precios son orientativos y anuales, calculados sobre un perfil de referencia: el precio real que a ti te salga depende de tu edad, los años de carnet, tu zona y el modelo de coche.
| Modalidad | Qué cubre | Cuándo conviene | Precio orientativo (€/año) |
|---|---|---|---|
| Terceros | Daños a otros (personas y bienes), RC voluntaria, asistencia y defensa jurídica. No cubre tu coche. | Coches con muchos años o poco valor; conductores con presupuesto ajustado. | 30 años: 220-470 · 40 años: 160-340 · 50 años: 155-330 |
| Terceros ampliado | Todo lo de terceros + lunas, robo e incendio (a veces fenómenos atmosféricos). | Coches con algunos años pero aún con valor; equilibrio precio-protección. | 30 años: 320-680 · 40 años: 250-500 |
| Todo riesgo con franquicia | Todo lo anterior + daños de tu coche aunque sea culpa tuya, pagando una parte fija por siniestro. | Coches nuevos o financiados; quien quiere tranquilidad sin pagar la prima máxima. | 30 años: 560-1200 · 40 años: 420-900 |
| Todo riesgo sin franquicia | Igual que el anterior, pero sin pagar nada en cada reparación. | Coches de valor alto, uso intensivo o quien no quiere sorpresas. | 30 años: 800-1700 · 40 años: 700-1500 |
Cómo decidir según el valor y la antigüedad de tu coche
La pregunta que de verdad importa no es "¿qué seguro es mejor?", sino "¿qué seguro tiene sentido para mi coche?". Y ahí hay una regla práctica bastante honesta: en coches de bastantes años o de poco valor, el todo riesgo rara vez compensa. Haz la cuenta. Si tu coche vale 4.000 € y un todo riesgo te cuesta 900 € al año, en pocos años habrás pagado en primas casi lo que vale el coche. Si un día lo siniestras del todo, la aseguradora te indemnizará por el valor venal, que será una cifra modesta. A terceros o terceros ampliado suele ser lo sensato en estos casos.
En el otro extremo, si tu coche es nuevo o lo tienes financiado, el todo riesgo protege una inversión que sí es importante. Un golpe serio en un coche de 25.000 € puede suponer una reparación de miles de euros que, sin todo riesgo, pagas de tu bolsillo. Entre medias está el enorme grupo de coches de 5 a 12 años, donde el terceros ampliado suele ser la opción más racional: te cubre lunas, robo e incendio, que son los sustos más habituales, sin el coste del todo riesgo.
Un apunte más: el precio también depende mucho de tu historial. Si llevas años sin partes, tu bonificación por no siniestralidad tira el precio hacia abajo, y eso cambia el cálculo. Sea cual sea tu caso, la forma de saber qué te sale a ti es comparar tu seguro de coche con tus datos reales, no fiarte de una media.
- Coche de más de 10 años o poco valor: terceros o terceros ampliado.
- Coche de 5 a 12 años con valor razonable: terceros ampliado suele ser el equilibrio.
- Coche nuevo o financiado: todo riesgo, con o sin franquicia según presupuesto.
Errores frecuentes al contratar a terceros
El error número uno es creer que "a terceros" cubre algo de tu coche. No lo hace, y descubrirlo el día del golpe es un mal trago. El segundo error es fijarse solo en el precio de la prima sin mirar las coberturas: dos seguros a terceros por precio parecido pueden tener asistencias muy distintas (una desde el kilómetro cero, otra solo a partir de 25 km de casa). El tercero es no revisar la póliza al renovar: los seguros se renuevan solos y el precio tiende a subir año tras año si no te mueves.
Si buscas rebajar la factura sin quedarte desprotegido, merece la pena leer nuestra guía de seguro de coche barato, donde explicamos qué se puede ajustar sin jugártela. Y recuerda que cambiar de compañía es más fácil de lo que parece: no tienes por qué quedarte con la que te toca por inercia. La comparación es gratis y solo te lleva unos minutos comparar tu seguro de coche frente a lo que pagas ahora. Esta guía forma parte de nuestro contenido sobre seguro de coche.
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Preguntas frecuentes
¿El seguro a terceros cubre los daños de mi propio coche?+
No. El seguro a terceros cubre únicamente los daños que causas a otras personas y a sus bienes. Los daños de tu propio vehículo no están cubiertos en ningún caso, ni siquiera si el accidente no es culpa tuya (aunque en ese caso puedes reclamar al culpable). Para cubrir tu coche necesitas al menos un terceros ampliado (lunas, robo e incendio) o un todo riesgo.
¿Qué diferencia hay entre terceros y terceros ampliado?+
El terceros básico cubre solo los daños a otros. El terceros ampliado añade coberturas de tu propio coche: lunas, robo e incendio, y a veces daños por fenómenos atmosféricos o vandalismo. Lo que el terceros ampliado sigue sin cubrir es un golpe por tu culpa; para eso hace falta un todo riesgo.
¿Es obligatorio el seguro a terceros?+
Es obligatorio el Seguro Obligatorio del Automóvil, que es el núcleo del seguro a terceros y está regulado por el Real Decreto Legislativo 8/2004. Ningún coche puede circular ni estar en la vía pública sin él. Circular sin seguro es una sanción grave, con posible inmovilización del vehículo. La modalidad concreta (terceros, ampliado o todo riesgo) la eliges tú, pero el mínimo legal no es opcional.
¿Cuánto cuesta un seguro a terceros al año?+
Depende mucho del perfil, pero como orientación, para un conductor de referencia un seguro a terceros suele moverse entre 220 y 470 €/año a los 30 años, y entre 155 y 340 €/año a partir de los 40-50. El terceros ampliado sube la banda (unos 320-680 €/año a los 30). El precio real depende de tu edad, años de carnet, zona y modelo de coche, así que lo mejor es comparar con tus datos.
¿Cuándo deja de compensar el todo riesgo?+
Como regla práctica, cuando el coche tiene bastantes años o su valor de mercado es bajo. Si la prima anual del todo riesgo se acerca a un tercio del valor del coche, o si en pocos años pagarías en primas casi lo que vale el vehículo, deja de tener sentido. En esos casos, terceros o terceros ampliado suele ser lo razonable.
¿Qué incluye la franquicia en un todo riesgo?+
La franquicia es la parte que tú pagas de tu bolsillo en cada reparación de tu coche antes de que entre la aseguradora. Por ejemplo, con una franquicia de 300 €, si la reparación cuesta 1.000 €, tú pagas 300 y la aseguradora 700. A cambio de asumir esa parte, la prima anual es más baja que en un todo riesgo sin franquicia.