¿Qué capital asegurar en un seguro de vida? Una regla sencilla

El capital es la decisión más importante de un seguro de vida: es lo que cobrarían los tuyos si faltas. Demasiado bajo y no cumple su función; demasiado alto y pagas cada mes por una protección que no necesitas. Esta es la forma sencilla de calcularlo bien, sin fórmulas imposibles y con ejemplos que se parecen a tu vida.

Antes de la cuenta, una pregunta que conviene hacerse en serio: ¿quién depende económicamente de ti y qué pasaría con su vida el mes siguiente a que tú faltaras? Si la respuesta es "nadie, vivo solo y sin deudas", quizá no necesites apenas capital. Si es "mi pareja, dos hijos pequeños y una hipoteca", la cifra empieza a tener forma. El capital se calcula desde ahí, desde las personas, no desde un número redondo que suene bien.

La regla 3-5x + deudas − ahorros

Multiplica tu salario bruto anual por un factor entre 3 y 5 (más alto cuanto más dependan de tus ingresos otras personas y más pequeños sean tus hijos). Suma las deudas que dejarías pendientes, sobre todo la hipoteca. Resta los ahorros e inversiones de los que tu familia podría disponer. Esa cifra es tu punto de partida, no un dogma.

¿Por qué "3 a 5 veces" y no una cifra exacta? Porque el seguro no busca hacer rica a tu familia, sino darle tiempo. Tiempo para mantener el nivel de vida mientras se reorganiza, para que los niños sigan en su colegio, para que nadie tenga que vender la casa con prisa. Tres años de salario es un colchón corto pero digno; cinco es un colchón holgado para cuando hay hijos pequeños y un solo sueldo. Tú eliges dónde caer dentro de ese rango según lo expuesta que esté tu familia.

Si el grueso de tu deuda es la hipoteca, conviene leer este cálculo junto con la guía del seguro de vida e hipoteca, porque ahí entra en juego un matiz importante: el banco quiere cubrir su préstamo, pero tu familia necesita bastante más que la casa pagada.

Los tres errores más comunes

Estos tres fallos se repiten en casi todas las pólizas mal dimensionadas que hemos visto. Si reconoces alguno en tu seguro actual, es momento de revisarlo:

• Asegurar solo el capital de la hipoteca: tu familia, además de la casa, pierde tus ingresos. La hipoteca es el suelo, no el techo.
• Mantener el mismo capital toda la vida: revísalo cuando nazca un hijo, cambies de casa o tus deudas bajen de forma relevante. Un capital que era perfecto hace diez años puede sobrar hoy.
• Sobreasegurarte "por si acaso": cada 50.000 € extra cuestan dinero todos los meses; el objetivo es cubrir la dependencia económica real, no maximizar la cifra.

Capital y precio van de la mano

La prima escala de forma casi lineal con el capital: si 100.000 € te cuestan 8 €/mes, 200.000 € rondarán los 16 €/mes. Por eso conviene decidir primero el capital con cabeza y después comparar precios entre aseguradoras para ese capital exacto: es donde aparecen diferencias de más del 20 % para el mismo perfil.

El orden importa, y mucho. Primero defines cuánto necesitan los tuyos (esta guía), luego miras cuánto cuesta eso en el mercado (lo tienes en cuánto cuesta un seguro de vida) y por último comparas compañías a ese capital exacto siguiendo la checklist de cómo comparar seguros de vida. Hacerlo al revés —elegir por el precio y luego encajar el capital— es como decidir cuánta comida compras según el tamaño de la bolsa que llevas.

Calcúlalo tú: un ejemplo completo

Veámoslo con un caso real. Pareja con dos hijos de 4 y 7 años. Tú ganas 30.000 € brutos al año, tu pareja 18.000 €. Os queda hipoteca pendiente de 140.000 € y tenéis 15.000 € ahorrados.

Aplicando la regla para el sostén principal: 4 veces tu salario (120.000 €) + hipoteca pendiente (140.000 €) − ahorros (15.000 €) = 245.000 €. Redondeando, un capital de 240.000-250.000 € deja a tu familia la casa pagada y unos años de colchón para reorganizarse. Para tu pareja, con menos peso en los ingresos del hogar, un capital de 80.000-100.000 € sería una referencia razonable.

Fíjate en un detalle que se pasa por alto: aquí los dos miembros de la pareja necesitan seguro, no solo el que más gana. Si faltara quien aporta 18.000 €, el hogar también lo notaría (menos ingresos y, a menudo, más gastos de cuidado de los niños). Asegurar solo al sostén principal es media protección.

Un truco para no equivocarte con la cifra: en lugar de pensar en un número grande y abstracto, traduce el capital a meses de tranquilidad. Pregúntate cuántos meses tardaría tu familia en reorganizarse si tú faltaras (encontrar otro equilibrio de gastos, quizá vender y mudarse, ajustar el día a día) y multiplica por lo que cuesta su vida cada mes. Suma la hipoteca, que es la deuda que más asfixia, y ya tienes una cifra que significa algo, no un redondeo bonito. Cuando el capital deja de ser un número y pasa a ser "tres años sin agobios para los míos", la decisión se toma sola.

Cómo ajustar el capital según tu momento vital

El capital ideal no es una foto fija, es una película. Cambia contigo. Estos son los perfiles donde la regla se inclina hacia uno u otro extremo del rango, para que te sitúes:

• Joven sin hijos ni deudas: probablemente necesitas poco o nada de capital. Si nadie depende de tus ingresos, no te dejes vender una cifra grande "para empezar pronto". Eso sí, contratar joven asegura una prima baja si prevés necesitarlo.
• Recién hipotecado con hijos pequeños: aquí es donde la regla pide los factores más altos (4-5x) y donde más se nota tener bien dimensionado el capital. Es el escenario clásico del seguro de vida con hipoteca.
• Autónomo o sostén único de la familia: súbelo hacia 5x, porque no hay un segundo sueldo que amortigüe el golpe.
• Cerca de la jubilación, con hijos independizados y poca deuda: probablemente puedes bajar capital y aliviar la prima. Proteges menos dependientes, así que pagar por un capital grande deja de tener sentido.

Capital decreciente o constante: otra palanca de ahorro

Si el motivo principal del seguro es cubrir la hipoteca, existe el capital decreciente: el importe asegurado baja cada año al mismo ritmo que amortizas la deuda. Como el capital medio es menor, la prima es más barata que la de un capital constante del mismo importe inicial.

La contrapartida: si falleces al final del préstamo, tu familia cobra poco (queda poca deuda). Por eso muchas personas combinan un capital decreciente para la hipoteca con un pequeño capital constante para proteger los ingresos de la familia. Decidir esta mezcla con cabeza, y luego comparar precios entre compañías para ese capital, es donde se gana de verdad.

Una vez tienes la cifra, ¿y ahora qué?

Con el capital decidido, lo único que falta es encontrar quién te lo da más barato a igualdad de coberturas. Ese es justo el trabajo que hace un comparador neutral: tú pones el capital exacto que has calculado aquí y recibes varios precios sobre esa base, ordenados por precio. En IAseguro puedes hacerlo conversando con el agente, sin formularios ni llamadas comerciales detrás.

Si quieres ver tu rango cuanto antes, puedes lanzar tu comparativa de seguros de vida con la cifra que te haya salido, o ir directo al comparador. Y si te entran dudas sobre algún concepto del contrato —beneficiarios, prima nivelada, carencia—, el glosario de seguros te lo deja claro en dos líneas.

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