Bonificación del seguro de coche: qué es el bonus-malus y cómo no perderla (2026)

Qué es la bonificación del seguro de coche

Cuando pides presupuesto para tu coche, dos personas con el mismo modelo y la misma ciudad pueden pagar precios muy distintos. Una de las razones es la bonificación: un descuento que premia a quien lleva años conduciendo sin dar partes con culpa. En el sector se conoce como sistema bonus-malus, y es uno de los factores que más peso tiene en el precio final.

La idea es sencilla y bastante justa. Si no provocas siniestros, cada año que pasa vas acumulando descuento. Si provocas uno, pierdes parte de ese descuento y tardas tiempo en recuperarlo. No es un capricho de tu compañía: refleja el riesgo real que supones. Alguien que lleva diez años sin causar un accidente estadísticamente cuesta menos que quien tuvo dos partes el año pasado.

Conviene entenderlo bien porque afecta a decisiones concretas: si te compensa dar un parte por un roce pequeño, si cambiar de compañía te va a costar la bonificación, o cuánto puedes ahorrar a largo plazo simplemente conduciendo con cuidado. Vamos por partes.

Bonus-malus y clase de bonificación (CB)

Bonus-malus significa literalmente "bueno-malo". El bonus es el premio por no tener siniestros; el malus es la penalización cuando sí los tienes. Tu situación dentro de ese sistema se resume en un número: la clase de bonificación, que verás abreviada como CB.

Cada aseguradora tiene su propia escala de clases. No existe una tabla única marcada por ley que todas estén obligadas a seguir, así que el número concreto de tu CB y el porcentaje de descuento asociado cambian de una compañía a otra. Lo que sí es común es el principio: cuanto más alta es tu clase, más años llevas sin partes con culpa y más descuento tienes.

Por eso no debes obsesionarte con el número exacto de CB, sino con la idea de fondo. Tu historial de conducción sin siniestros es un activo que has ido construyendo año a año, y ese activo tiene un valor económico directo en tu prima. Perderlo por una tontería sale caro; conservarlo cuando cambias de compañía es más fácil de lo que parece.

Cómo sube tu bonificación año a año

El mecanismo para subir es el más agradable: no hacer nada malo. Cada anualidad completa que pasa sin que declares un siniestro con culpa, subes de clase de bonificación y tu descuento crece. Es automático; no tienes que pedir nada.

La subida no es infinita ni lineal. Los primeros años el descuento crece rápido, y a partir de cierto punto se va estabilizando en la parte alta de la escala. Con muchos años sin partes, los descuentos por antigüedad pueden llegar a ser muy altos, hasta el punto de que la bonificación es una de las mayores diferencias de precio entre un conductor novel y uno veterano con el mismo coche.

Un matiz importante: lo que cuenta es el siniestro con culpa. Si te dan un golpe estando bien aparcado y el culpable es otro, o si sufres un parte por el que tu compañía no acaba pagando porque la responsabilidad es de un tercero, eso normalmente no debería hacerte bajar de clase. Aquí conviene ser fino y preguntar siempre cómo va a computar cada parte antes de darlo.

Cómo baja: siniestros con culpa

La bajada llega cuando declaras un siniestro en el que la culpa es tuya y tu aseguradora tiene que pagar. En ese caso bajas de clase, pierdes descuento y, según la compañía y la gravedad, puedes incluso pasar a tener un recargo sobre la prima base.

Lo que más sorprende a la gente es que la penalización no dura un solo año. Un parte con culpa puede seguir pesando en tu precio durante varias anualidades, porque tienes que volver a escalar la clase que perdiste. Es decir, el coste real de un siniestro no es solo la subida del año siguiente, sino la suma de lo que pagas de más durante todo el tiempo que tardas en recuperar tu bonificación.

Por eso, antes de coger el teléfono para dar un parte por un daño menor, merece la pena parar y hacer un cálculo. No siempre compensa. Lo vemos en detalle más abajo.

Qué sube y qué baja tu bonificación

Para tenerlo claro de un vistazo, esta tabla resume las situaciones típicas. Ten en cuenta que el detalle exacto depende de las condiciones de cada aseguradora, pero la lógica general es esta:

Tu historial no se pierde al cambiar de compañía

Uno de los mitos más extendidos es que cambiar de aseguradora te obliga a empezar de cero y perder todos tus años de bonificación. No es así. El historial de siniestralidad de los conductores se comparte en un fichero común del sector, gestionado por TIREA, al que las aseguradoras pueden consultar. Cuando pides presupuesto en otra compañía, esta puede ver tu trayectoria real.

Además, tienes derecho a pedir a tu aseguradora actual un certificado de siniestralidad, que es gratuito. Ese documento acredita tus años de antigüedad y si has tenido o no siniestros con culpa. Llevártelo cuando cambias es la forma más limpia de demostrar tu historial y que la nueva compañía te aplique el descuento que te corresponde.

Eso sí, cada aseguradora aplica su propio esquema sobre tu historial. Dos compañías pueden traducir los mismos años sin partes en descuentos distintos, porque sus escalas de CB no son idénticas. Por eso cambiar puede salirte a cuenta aunque conserves tu bonificación: no pierdes el historial, pero sí cambia cómo lo valoran. La única forma de saberlo es comparar tu seguro de coche con tus datos reales y ver qué precio te sale en cada sitio.

Si estás pensando en dar el paso, te explicamos el proceso completo en cómo cambiar de seguro de coche, incluido qué pasa con la póliza que dejas atrás.

¿Doy el parte? El cálculo honesto

Aquí está el consejo que casi nadie te da y que puede ahorrarte dinero. Cuando el daño es pequeño y barato de arreglar, a veces sale más a cuenta pagarlo de tu bolsillo que dar el parte, perder bonificación y arrastrar una prima más cara durante años.

La cuenta es simple. Por un lado, lo que te cuesta el arreglo si lo pagas tú. Por otro, la subida de prima que vas a sufrir si das el parte, multiplicada por los años que tardarás en recuperar tu clase. Si el arreglo cuesta 200 euros y dar el parte te va a suponer pagar 150 euros más al año durante tres años, la respuesta es evidente: paga el arreglo tú.

Ojo, esto vale para daños propios menores y situaciones sin terceros implicados. Si hay otro coche, personas heridas o cualquier duda sobre responsabilidades, da el parte siempre: ahí no se juega. El cálculo de "me lo como yo" solo tiene sentido en golpes pequeños, tuyos, sin nadie más afectado.

Esta tabla te ayuda a decidir con la cabeza fría:

• Pide siempre un presupuesto del arreglo antes de decidir.
• Pregunta a tu compañía cómo computaría ese parte concreto en tu CB.
• Recuerda que la penalización dura varios años, no solo el siguiente.

Cuánto pesa la bonificación en tu precio

La bonificación no es el único factor del precio, pero sí uno de los más importantes. Junto con tu edad, los años de carné, el modelo del coche, la ciudad donde lo guardas y el tipo de cobertura, tu historial de siniestros explica buena parte de por qué pagas lo que pagas. Si quieres entender el desglose completo, lo tienes en cuánto cuesta un seguro de coche.

Que tengas mucha bonificación no significa que no puedas ahorrar más. A veces la compañía que mejor valoró tu historial hace cinco años ya no es la que mejor te lo valora hoy, y una buena parte del ahorro está en revisar el precio cada renovación. Ideas concretas para bajar la factura sin perder cobertura las tienes en seguro de coche barato.

Y si quieres ver todas las modalidades, franquicias y coberturas antes de decidir, la guía completa está en la página de seguro de coche. Con eso claro, lo único que falta es poner tus datos reales y ver qué precio te sale hoy en cada compañía.

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