¿Cómo ganan dinero los comparadores de seguros?

Comparar seguros en un comparador no te cuesta nada. Y aun así, detrás de cada uno hay una empresa con oficinas, sueldos y servidores que pagar. El dinero sale de algún sitio, y casi siempre sale de la aseguradora, no de ti.

Eso no tiene nada de oscuro. Es el mismo esquema con el que se ha pagado siempre la venta de seguros en España: el agente o el corredor cobra una comisión de la compañía. Lo que cambia es la forma, y saber cuál usa cada comparador te ayuda a leer sus resultados con criterio.

En este artículo te explicamos los modelos de ingresos que existen, lo que dicen Rastreator, Acierto y Roams de sí mismos (con sus propias palabras), dónde puede aparecer un conflicto de interés y qué lista de comprobación te da la ley para evaluar cualquier comparador. También cómo gana dinero IAseguro y cuál es nuestro límite.

¿De dónde sale el dinero de un comparador de seguros?

Hay cuatro grandes modelos. Muchos comparadores combinan varios, y no todos los usan igual en cada ramo.

Comisión por póliza contratada. Si contratas un seguro a través del comparador, la aseguradora le paga una comisión. Es el modelo clásico de la mediación de seguros. Para cobrarla así, el comparador suele ser una correduría registrada o trabajar con una.

Pago por lead, clic o llamada. La compañía paga por cada contacto que recibe: un formulario con tus datos, un clic hacia su web o una llamada a su teléfono. Aquí el comparador cobra aunque al final no contrates.

Publicidad y espacios patrocinados. Banners, ofertas «destacadas» o posiciones especiales que una marca paga por ocupar. Es un modelo habitual en medios y webs de consumo; si existe, debería estar señalado como tal.

Colaboración con otros mediadores. El comparador pasa tu solicitud a un mediador o a una red de agentes que te atiende y que comparte con él la remuneración.

¿Qué dicen Rastreator, Acierto y Roams de cómo ganan dinero?

Los tres son empresas serias y registradas, y los tres lo explican en su web. Lo más útil es leerlo con sus propias palabras.

Rastreator. Según su aviso legal, la empresa es Rastreator Comparador Correduría de Seguros S.L.U., corredor de seguros inscrito en la DGSFP con la clave J3257. Sobre sus ingresos dice: «nuestros beneficios los obtenemos de las comisiones que cobramos a las compañías distribuidoras de los seguros que mediamos», y añade que esas comisiones «se encuentran ya incluidas en la prima». Es el modelo de comisión por póliza en estado puro. Sobre el orden, explica que sus resultados aparecen «ordenados por un criterio de menor a mayor precio», acompañados de una puntuación propia según coberturas y opiniones de clientes.

Acierto. Según su aviso legal, la web es de Asesor Consumer Services S.L., que actúa como colaborador externo de Acierto Seguros Online Correduría de Seguros S.L.U. (DGSFP J3208). En su página de cómo funciona explica que, si contratas, «Acierto.com recibe una comisión de parte de la compañía» y que esa comisión «no incrementa el precio final». En vida añade que «no priorizamos los seguros de vida de ninguna aseguradora».

Roams. Según explica en su web, Roams cobra cuando llamas a los teléfonos de una marca, contratas desde sus enlaces o rellenas sus formularios, y su correduría (Roams Insurtech S.L., DGSFP J-3536) cobra comisión de la aseguradora. Dice que eso no encarece el precio. Es el ejemplo más claro de modelo mixto: pago por contacto más comisión por póliza.

Si quieres ver cómo se traduce todo esto en el día a día de quien compara, lo contamos en alternativas a Rastreator y, para el ramo de vida, en comparar un seguro de vida en Rastreator, Acierto o IAseguro.

¿Es malo que un comparador cobre comisión?

No. Que el comparador cobre de la aseguradora es lo que permite que a ti no te cueste nada. La alternativa sería pagar tú una cuota por comparar, y casi nadie lo haría.

Además, la comisión no es un recargo que aparezca de repente en tu recibo. Las aseguradoras suelen incluir en su tarifa un coste de distribución, vendan por un agente, por un banco, por un corredor o por un comparador. Es lo que explican Rastreator y Acierto cuando dicen que la comisión ya va en la prima o que no incrementa el precio final.

Lo que sí importa es otra cosa: si el dinero que cobra el comparador cambia lo que tú ves. Un comparador puede cobrar comisión y aun así ordenar con criterios limpios. La clave está en que lo cuente y en que puedas comprobarlo.

¿Dónde puede estar el conflicto de interés?

Esto vale para cualquier comparador, no para uno en concreto. Son los puntos donde, en teoría, el modelo de ingresos podría inclinar la balanza, y por eso son los que tienes que mirar.

• El orden. Si no está claro con qué criterio se ordena (precio, una puntuación propia, relevancia), no sabes si la primera oferta es la más barata para ti o la que más conviene al comparador.
• Los «destacados». Una oferta marcada como recomendada o destacada debería decirte por qué lo está. Si es un espacio pagado, la buena práctica es señalarlo.
• Qué compañías entran. Un comparador solo compara las aseguradoras con las que trabaja. Si una compañía no aparece, no significa que sea peor: puede que no tenga acuerdo con ese comparador.
• Las puntuaciones propias. Notas, estrellas o sellos son una opinión editorial. Pueden ser útiles, pero conviene saber cómo se calculan.
• El paso a la llamada. Cuando la comparación continúa por teléfono, parte de la elección se hace en la conversación con quien te atiende. Puede ser una ventaja si quieres que te asesoren; solo ten claro con quién hablas y entre qué compañías te ofrece elegir.

La checklist que te da la ley: artículo 134.3 del RDL 3/2020

El Real Decreto-ley 3/2020, que traslada a España la directiva europea de distribución de seguros (IDD), obliga a los mediadores que comparan seguros a través de una web a publicar de forma destacada una serie de datos. Es la mejor lista de comprobación que tienes para evaluar cualquier comparador. Úsala con todos, también con nosotros:

• Criterios de selección y comparación: con qué reglas eligen y ordenan las ofertas.
• Qué aseguradoras incluyen y qué relación contractual tienen con ellas.
• Si esa relación está remunerada y cómo: comisión, pago por contacto u otra fórmula.
• Si el precio final está garantizado o es orientativo.
• Cada cuánto se actualiza la información que te muestran.
• Quién es el titular de la web: razón social y, si es mediador, su inscripción.

Qué recomienda EIOPA a los comparadores

La autoridad europea de seguros, EIOPA, publicó en 2014 su «Report on Good Practices on Comparison Websites». No es una norma obligatoria, sino un catálogo de buenas prácticas, pero apunta en la misma dirección que la ley española.

Recomienda tres cosas que te sirven como usuario: que el comparador explique sus criterios de ordenación, que revele sus relaciones comerciales o de propiedad con las aseguradoras y que diga qué parte del mercado cubre. Si una web te da esos tres datos con claridad, tienes lo necesario para saber qué estás mirando.

¿Son fiables los comparadores de seguros?

Rastreator, Roams y Kelisto (corredor de seguros con clave J3607) operan con una correduría inscrita en la DGSFP, y Acierto lo hace a través de la suya, de la que su web es colaborador externo. Eso implica obligaciones de información y supervisión. Publican su clave de inscripción, y puedes comprobarla en el registro público de distribuidores de seguros de la DGSFP.

Que sean fiables no quiere decir que el primer resultado sea siempre el mejor para ti. Un comparador te da una foto del mercado con las compañías que incluye, ordenada con su criterio. Por eso funciona bien comparar en dos sitios y leer la letra pequeña de la cobertura antes de quedarte con el precio.

Nuestra regla práctica: un comparador es más fiable cuanto más fácil te pone contestar la checklist de arriba sin tener que llamar a nadie.

¿Cómo gana dinero IAseguro?

Como otros comparadores, y lo contamos igual en nuestra página de transparencia: si contratas, la aseguradora puede pagarnos una comisión por haberte enviado. Esa comisión no toca el orden ni la recomendación, y nadie paga por salir primero.

En la práctica, IAseguro ordena por precio a coberturas equivalentes y no publica notas, estrellas ni rankings. No te pedimos el teléfono para comparar y no vendemos tus datos. Comparas conversando con un agente de IA en el comparador, sin formularios largos: en vida, por ejemplo, bastan cuatro datos (fecha de nacimiento, si fumas, código postal y capital) para ver rangos de precio de varias compañías. Cómo hacemos todo esto está en nuestra metodología, y con qué compañías comparamos, en aseguradoras.

Aplícanos la checklist del artículo 134.3. Criterio: precio a coberturas equivalentes. Compañías: más de 80 en diez ramos. Remuneración: la comisión que te acabamos de contar. Precio: real con las aseguradoras conectadas, estimado con el resto, y siempre lo confirma la compañía.

Nuestro límite: aún no todas las aseguradoras conectadas, y no tramitamos la contratación

Nuestro motor de precios todavía no está conectado a todas las aseguradoras. Con las conectadas ves su precio real; con las demás, una estimación calibrada con sus tarifas. El precio final lo confirma cada aseguradora tras su propio proceso (en vida, después del cuestionario de salud). Rastreator o Acierto, según explican, piden a las compañías un presupuesto personalizado con tus datos.

IAseguro tampoco es una correduría ni tramita la contratación. Cuando eliges una oferta, te llevamos al cotizador de la propia aseguradora y contratas directamente con ella. Y solo comparamos seguros: si además quieres comparar hipotecas, luz o telefonía, Rastreator, Acierto o Roams cubren esos productos y nosotros no.

Por perfiles: si quieres un presupuesto ya personalizado por cada compañía o que alguien te atienda por teléfono, te encaja mejor un comparador-correduría. Si prefieres ver rápido qué compañías son competitivas para ti, sin dejar el teléfono y sin rellenar formularios, IAseguro encaja mejor. Lo explicamos con más detalle en cómo comparar seguros sin que te llamen.

Cómo usar todo esto la próxima vez que compares

No hace falta convertirse en auditor. Con tres minutos antes de comparar basta.

• Busca en la web del comparador la página de aviso legal o de cómo funciona y localiza quién es el titular y cómo cobra.
• Mira con qué criterio ordena los resultados y si hay ofertas destacadas o patrocinadas.
• Comprueba qué compañías incluye; si echas en falta la tuya, consúltala aparte.
• Fíjate en si el precio es un presupuesto personalizado o una estimación orientativa.
• Decide si quieres dejar el teléfono. Si no, elige una herramienta que no lo pida.
• Antes de firmar, compara coberturas, no solo precio: dos pólizas con el mismo nombre pueden cubrir cosas distintas.

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